河南中原消費金融股份有限公司常務副總經(jīng)理 周宇

　　2025年，中國經(jīng)濟加快轉(zhuǎn)型升級。《政府工作報告》將“大力提振消費”列為年度十大任務之首，《提振消費專項行動方案》明確提出“增加消費金融供給”，消費金融行業(yè)迎來了前所未有的發(fā)展機遇。作為河南省唯一一家持牌消費金融公司，河南中原消費金融股份有限公司(以下簡稱“中原消費金融”)緊緊把握政策紅利，以金融活水潤澤消費市場。本文將從政策解讀、實踐創(chuàng)新和科技賦能三個維度，深度剖析中原消費金融提振消費的深度實踐。

　　一、政策春風起：消費金融迎來發(fā)展新機遇

　　2025年3月，金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，要求金融機構(gòu)發(fā)展消費金融,助力提振消費，從豐富金融產(chǎn)品、便利金融服務、營造良好消費環(huán)境等方面提出具體舉措。5月7日，國新辦新聞發(fā)布會再次圍繞“一攬子金融政策支持穩(wěn)市場穩(wěn)預期”提出多項細化措施，為消費金融行業(yè)發(fā)展指明方向。這一系列政策組合拳不僅體現(xiàn)了國家對消費金融行業(yè)的高度重視，更為行業(yè)發(fā)展注入了強勁動力。

　　業(yè)內(nèi)專家指出，隨著中國經(jīng)濟向“內(nèi)需主導”轉(zhuǎn)型，消費金融行業(yè)將迎來新的發(fā)展機遇。作為政策的積極響應者和實踐者，中原消費金融秉承“創(chuàng)造場景愿消費，優(yōu)化產(chǎn)品敢消費”的理念，從場景創(chuàng)新、產(chǎn)品優(yōu)化兩大維度發(fā)力，為消費者提供更精準、更便捷的金融服務。截至2025年上半年，公司在重點消費領域的貸款余額合計237.7億元，占比57.74%，其中裝修租房、文旅娛樂、家電家居成為三大主力消費場景。中原消費金融對重點消費領域的金融支持，不僅響應了國家政策，也精準把握了消費升級的趨勢，更為消費者提供了及時有效的金融支持。

　　二、場景服務與產(chǎn)品創(chuàng)新：中原消費金融的實踐之路

　　政策紅利為消費金融行業(yè)發(fā)展提供了良好環(huán)境，中原消費金融持續(xù)探索如何將政策機遇轉(zhuǎn)化為企業(yè)發(fā)展動力。通過精準把握政策導向、深入洞察市場需求、持續(xù)推進產(chǎn)品與服務創(chuàng)新，中原消費金融為行業(yè)發(fā)展提供了可借鑒的經(jīng)驗。

　　1. “補貼讓利+權益護航”雙輪驅(qū)動

　　在線上端，中原消費金融App通過“補貼讓利+權益護航”的雙輪驅(qū)動模式，以實際行動服務國家擴大內(nèi)需戰(zhàn)略，為消費市場回暖注入金融動能。2025年上半年，中原消費金融App圍繞春節(jié)、“五一”、“6·18”等時間節(jié)點，推出“蛇年行大運，集字享免息”“周三禮遇日”“五一狂歡節(jié)”“618元免息券好禮搶不?！钡戎黝}活動，通過消費補貼、免息優(yōu)惠等舉措，累計發(fā)放福利券248萬人次，向用戶讓利2171萬元，直接撬動消費市場活力。

　　除此之外，中原消費金融App首創(chuàng)性升級“借款免費用28天”權益，鼓勵用戶理性消費、冷靜借貸。這項權益是“7天無理由”權益的全新升級，在中原消費金融首次借款的優(yōu)質(zhì)用戶可享受“7天無理由”或“借款免費用28天”權益，即用戶在首次借款的前7天或28天內(nèi)提前還款，公司將不收取任何費用。通過為沖動借貸或沒有互聯(lián)網(wǎng)借貸經(jīng)驗的消費者設置“冷靜期”，賦予用戶一次可以“反悔”的權利。2025年上半年，中原消費金融為107.3萬人次提供免息借款緩沖期，減免息費865.9萬元，這種創(chuàng)新模式不僅提升了中原消費金融的市場競爭力，也為消費者帶來了實實在在的利益。

　　2. 市集嘉年華：創(chuàng)造場景“愿消費”

　　金融機構(gòu)更好地提振消費，首先要構(gòu)建和拓展可消費的場景。在線下端，中原消費金融不斷拓展服務場景，實現(xiàn)“金融+場景”的深度融合。

　　2025年4月，在春暖花開之際，中原消費金融與萬達坊商圈聯(lián)合打造了提振消費主題市集。這場融合金融、美食、文創(chuàng)與潮玩的沉浸式市集，不僅以“高顏值”成為市民朋友圈的爆款打卡點，更通過“金融+場景”的創(chuàng)新聯(lián)動，讓消費熱情與金融服務無縫銜接。這種創(chuàng)新的場景營銷方式打破了傳統(tǒng)金融服務的刻板印象，讓金融服務更加貼近消費者生活。

 

　　在主題集市，中原消費金融線下直銷團隊化身“金融補給官”，為小微企業(yè)主和消費需求人群提供“一站式”溫暖服務。據(jù)統(tǒng)計，活動三天現(xiàn)場達成信貸意向超100筆，精準詮釋了“金融服務與場景融合”的惠民價值。

 

　　中原消費金融直銷團隊的志愿者們說：“我們不是在賣產(chǎn)品，而是在消費熱潮中做那個‘及時雨’式的支持者?！碑斀鹑谥С只硎屑锏摹百N心參謀”，當貸款申請變成逛吃路上的“順手之事”，消費意愿自然被激發(fā)。這種將金融服務融入生活場景的創(chuàng)新做法，不僅提升了用戶體驗，也為消費金融行業(yè)的場景化發(fā)展提供了新思路。

　　3. 用戶共創(chuàng)：優(yōu)化產(chǎn)品“敢消費”

　　用戶的真實訴求是產(chǎn)品迭代的指南針，更是消費金融行業(yè)在提振消費路上繞不開的核心點。

　　為全方位、深層次地了解用戶需求，優(yōu)化用戶體驗，中原消費金融在2024年5月開啟了產(chǎn)品體驗官計劃，成立了跨產(chǎn)品、消保、辦公室、風控等多部門聯(lián)合協(xié)作的產(chǎn)品體驗小組，通過中原消費金融App針對性地招募了175名產(chǎn)品體驗官，收集意見建議450余條。截至目前，依據(jù)反饋建議，已經(jīng)對中原消費金融App進行了85項升級迭代。這種持續(xù)的用戶反饋機制，確保了產(chǎn)品能夠不斷優(yōu)化，更好地滿足用戶需求。

　　除此之外，中原消費金融還在今年特別舉行了沉浸式用戶共創(chuàng)活動。20名來自全國各地的產(chǎn)品體驗官，通過沉浸式頭腦風暴、共創(chuàng)研討、問卷調(diào)研等方式，為中原消費金融產(chǎn)品優(yōu)化與服務升級提出了諸多意見和建議。這種用戶參與式的產(chǎn)品設計方法，打破了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品開發(fā)的封閉模式，讓產(chǎn)品更加貼近用戶需求。

　　中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝指出，該活動的創(chuàng)新性在于打破了金融機構(gòu)單向輸出服務的傳統(tǒng)模式，通過場景化互動讓用戶從“被動接受者”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃釉O計者”，這一模式或為消費金融行業(yè)提升用戶黏性提供新思路。

 

　　三、AI科技賦能：重構(gòu)消費金融服務

　　作為普惠金融的重要補充力量，中原消費金融立足消費金融本源，在“科技驅(qū)動”理念指引下，深度應用AI技術，在智能風控體系、智能客服體系、精準營銷模式等領域取得顯著突破，借助AI科技，聚焦傳統(tǒng)金融難以覆蓋的長尾客群，提供小額、分散、便捷的消費信貸服務，以“真金白銀”提振消費。

　　1.AI風控實時“站崗放哨”，推動不良率下降

　　智能風控是AI在金融領域的重要應用場景之一。中原消費金融依托AI、大數(shù)據(jù)技術，構(gòu)建了全方位、多層次的智能風控體系，形成“數(shù)據(jù)驅(qū)動決策、模型精準量化、全域?qū)崟r監(jiān)控”的核心閉環(huán)。

　　在金融領域，信用記錄、消費行為等數(shù)據(jù)如同蘊含巨大價值的“礦山”，中原消費金融遵循“數(shù)據(jù)可用不可見”原則，利用AI技術構(gòu)建數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)，并通過整合平臺對分散數(shù)據(jù)進行清洗、整理與關聯(lián)，形成全面準確的客戶畫像，夯實風險評估數(shù)據(jù)基礎。

　　在海量評估數(shù)據(jù)的基礎上，中原消費金融基于深度學習算法開發(fā)的風險評估模型，可對客戶信用風險進行精準量化分析，綜合評估還款能力、還款意愿及負債情況等多元因素，如同一臺“智能篩子”，篩去風險，沉淀出優(yōu)質(zhì)客戶。而且相較傳統(tǒng)評估方法耗時數(shù)小時甚至一天，該AI模型實現(xiàn)分鐘級響應并輸出評估結(jié)果，準確率從80%提升至90%以上。

　　值得一提的是，中原消費金融還利用AI技術打造了“火眼”系統(tǒng)，實現(xiàn)了對貸款全生命周期的實時監(jiān)控。依托AI技術，系統(tǒng)可即時分析客戶交易行為、資金流向等，捕捉異常交易、資金挪用等風險信號，并迅速發(fā)出預警。

　　2.AI客服24小時“毫秒級響應”，提升客戶滿意度

　　智能客服作為直接面向用戶群體的AI應用場景，正在重構(gòu)金融機構(gòu)的服務模式。

　　中原消費金融深度融合自然語言處理(NLP)與通用語言大模型技術，構(gòu)建了新一代智能客服生態(tài)系統(tǒng)。該系統(tǒng)能夠準確理解客戶的問題和需求，在客戶通過文字輸入訴求后，能夠快速給出準確的回答。

　　據(jù)統(tǒng)計，智能客服系統(tǒng)能夠處理約80%的常見問題，回答準確率達95%，大大減輕了人工客服的壓力。借助AI技術，智能客服能夠根據(jù)用戶的歷史記錄和當前問題，提供個性化的服務建議。同時，系統(tǒng)還能主動引導客戶完成相關業(yè)務操作，提升客戶體驗。

　　此外，中原消費金融還將大模型應用到客服知識庫，使其自動學習企業(yè)知識庫內(nèi)容，在新業(yè)務上線時，知識適配時間已從1周壓縮至24小時。人工電話客服在實時服務時，可利用AI技術識別客戶訴求，使其輔助人工座席進行作業(yè)，提高服務質(zhì)量和效率。

　　隨著中國經(jīng)濟邁向高質(zhì)量發(fā)展新階段，消費金融行業(yè)在擴大內(nèi)需、促進消費升級與服務實體經(jīng)濟中的戰(zhàn)略價值日益凸顯。作為持牌消費金融機構(gòu)，中原消費金融將持續(xù)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以科技賦能拓展服務場景，提升普惠金融覆蓋面，筑牢風險管理根基。下一步，中原消費金融將積極響應國家政策要求，深度融入國家發(fā)展大局，為擴大內(nèi)需、提振消費、服務實體經(jīng)濟注入金融動能，為中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展貢獻更大力量。